Toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus ovat yleisimpiä vastuuvakuutuksia. Ne sisältyvät lähestulkoon jokaisen yrityksen vakuutusturvaan, mutta aina ei ole täysin selvää, millaisia vahinkoja vastuuvakuutukset korvaavat.

Vastuuvakuutukset ovat yrityksen turvana silloin, kun kaikki ei suju suunnitellusti. Toisinaan luullaan, että toiminnan vastuuvakuutus olisi ammattitaitovakuutus tai että tuotevastuuvakuutus korvaisi rikkoutuneen tuotteen. Näin ei kuitenkaan ole.

Mitä vastuuvakuutuksilla sitten korvataan?

Vastuuvakuutuksilla katetaan sitä korvausvelvollisuutta, jota yritykselle lain mukaan voi syntyä sen toimialaan kuuluvasta toiminnasta tai tuotteen turvallisuuspuutteista. Esimerkiksi putkiliike vastaa vahingosta, jonka liikkeen asentaja työssään aiheuttaa ulkopuoliselle. Tyypillinen tilanne voisi olla huolimattomasti tehty pattereiden ilmaustyö ja tästä taloyhtiölle aiheutunut vesivahinko. Rakenteiden kuivaus- ja korjauskulut maksetaan putkiliikkeen toiminnan vastuuvakuutuksen perusteella, kunhan vakuutus on ollut voimassa vahingon sattuessa.

Toiminnan vastuuvakuutus ei sen sijaan korvaa virheellisen työsuorituksen uudelleen tekemistä tai työn viivästymisestä aiheutunutta vahinkoa, vaikka niin joskus ajatellaankin. Niinpä esimerkiksi kulut, jotka aiheutuvat siitä, kun vinoon tehty kylpyhuoneen lattia joudutaan laatoittamaan uudestaan, eivät kuulu vastuuvakuutuksen korvauspiiriin.

Tuotevastuuvakuutuksen kohdalla kummastellaan taas, miksei se korvaa rikkoutunutta tuotetta, sillä termi voi tosiaan johtaa harhaan. Tuotevastuuvakuutus on kuitenkin turva niiden tilanteiden varalle, kun tuotteen virheellisyydestä tai puutteellisesta turvallisuudesta aiheutuu henkilö- tai esinevahinkoja muulle kun vakuutetulle tuotteelle itselleen. Esimerkki korvattavasta henkilövahingosta voisi olla seuraavanlainen: Ikkunanpesijän alta sortuvat keittiötikkaat, minkä seurauksena hän loukkaantuu vakavasti. Putoamisen syyksi todetaan myöhemmin tikkaiden valmistusvirhe. Valmistajalla on voimassaoleva tuotevastuuvakuutus, jonka perusteella ikkunanpesijälle maksetaan loukkaantumisesta aiheutuneet kulut ja ansionmenetykset. Uusia tikkaita vakuutus ei sen sijaan korvaa.

Kenellä on korvausvastuu?

Vahingon sattuessa voi olla hankalaa hahmottaa, kenellä on korvausvastuu aiheutuneesta vahingosta.

Esimerkiksi rakennustyömaalla voi olla pääurakoitsijan lisäksi useita aliurakoitsijoita. Onneksi asioita ei tällöin tarvitse setviä yksin. Vastuuvakuutusten etuja näet on, että jos vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvan vahingon korvausvastuusta tai korvauksen määrästä on epäselvyyttä, vakuutusyhtiö selvittää vastuuasiat asiakkaan puolesta. Tarvittaessa asioiden selvittämiseen käytetään myös eri alojen asiantuntija-apua, ja riita-asioita ratkotaan aina oikeudessa asti vakuutusyhtiön lukuun, jos tilanne niin vaatii.

Hanna-Maija Loikkanen
Keskinäinen vakuutusyhtiö Fennia